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Le livre "The Total Money Makeover" de Dave Ramsey est un guide pratique destiné à aider les lecteurs à gérer de manière efficace leur argent et à atteindre leurs objectifs financiers. Si vous avez du mal à équilibrer votre budget, si vous êtes coincé sous une montagne de dettes ou si vous rêvez de devenir financièrement indépendant, ce livre est fait pour vous. 

Dave Ramsey partage sa méthode en sept étapes pour vous aider à mettre en place un budget sain, à rembourser vos dettes, à épargner pour l'avenir et à atteindre l'indépendance financière. 

Que vous soyez débutant en matière de gestion financière ou que vous cherchiez à améliorer vos compétences, "The Total Money Makeover" vous offre les outils et les connaissances nécessaires pour atteindre vos objectifs financiers.

Dans ce résumé, vous découvrirez comment : 

• Rembourser vos dettes ayant des taux d’intérêts élevés

• Créer un budget pour mieux gérer votre argent

• Mettre en place une épargne de précaution de 3 à 6 mois de salaire

• Épargner pour les objectifs à court et à moyen terme

• Payer le crédit de votre maison le plus vite possible

• Investir 15 % de son revenu dans des comptes d'épargne-retraite

• Construire des revenus passifs et des économies pour la génération suivante

Idée clé 1 : La méthode des 7 baby-steps

La méthode des 7 baby-steps est une approche simple et efficace pour aider les personnes à atteindre l'indépendance financière en appliquant des principes simples et accessibles à tous. 

Ces 7 étapes sont les suivantes  :

1. Établir un fonds d'urgence de 1 000 dollars : Le premier pas consiste à mettre de côté une somme d'argent suffisante pour couvrir les dépenses imprévues telles que les réparations de voiture ou les frais médicaux. Cela permet d'éviter de recourir à l'endettement pour faire face à ces dépenses imprévues.

2. Rembourser toutes les dettes sauf l'hypothèque : Le deuxième pas consiste à rembourser toutes les dettes, en commençant par les dettes à taux d'intérêt le plus élevé. Cela permet de réduire les coûts d'intérêt et d'économiser de l'argent.

3. Mettre en place une épargne d’urgence de 3 à 6 mois de salaire : Le troisième pas consiste à économiser une quantité suffisante d'argent pour couvrir les dépenses de base pendant 3 à 6 mois. Cela permet d'être en mesure de faire face à des événements imprévus tels qu'une perte d'emploi ou une maladie.

4. Investir 15 % de son revenu dans des comptes d'épargne-retraite tels que des 401(k) ou des IRA pour les États-Unis ou des PER (plan d’épargne retraite) en France.

5. Épargner pour les objectifs à court et à moyen terme, tels que l'achat d'une maison ou la préparation de l'éducation des enfants.

6. Payer le crédit de votre maison (dettes hypothécaires) le plus vite possible

7. Construire des revenus passifs et des économies pour la génération suivante.

En suivant ces étapes proposées par Dave Ramsey, il est possible d’améliorer considérablement sa situation financière en mettant en place un budget sain, en épargnant de l'argent, en éliminant ses dettes et en investissant de manière intelligente.

Dans la suite de ce résumé, nous développerons chacune de ces différentes étapes pour vous permettre de les appliquer efficacement.

Idée clé 2 : Rembourser vos dettes ayant des taux d’intérêts élevés

Dave Ramsey conseille aux lecteurs de se concentrer sur le remboursement de leur dette à taux d'intérêt élevé, comme les dettes issues des crédits à la consommation ou à la carte de crédits (surtout en Amérique du Nord). 

Le remboursement de ce type de dette est important pour plusieurs raisons.

• Tout d'abord, les taux d'intérêt élevés correspondant peuvent entraîner des coûts d'intérêt importants, ce qui peut vous empêcher de rembourser votre dette rapidement et vous coûter beaucoup d'argent à long terme.
• Deuxièmement, rembourser une dette ayant un fort taux d’intérêt vous aidera à améliorer votre cote de crédit, ce qui peut vous permettre d'obtenir des taux d'intérêt plus bas sur d'autres types de crédit, comme un prêt hypothécaire (immobilier) ou une voiture.

Les dettes de carte de crédit ou de crédit à la consommation ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que d'autres types de dettes, telles que les prêts immobiliers ou les prêts étudiants. Cela signifie que plus vous mettez de temps à les rembourser, plus vous paierez en intérêts.

Pour rembourser ses dettes le plus rapidement possible, Ramsey recommande de mettre en place un plan de remboursement qui implique de payer plus que le montant minimum dû chaque mois. Cela peut signifier faire des sacrifices à court terme, mais cela en vaudra la peine à long terme.

Il recommande de rembourser les dettes les plus chères en premier, en continuant à payer le minimum sur les autres dettes.

Une fois que vous avez remboursé une dette, vous pouvez utiliser l'argent que vous auriez normalement utilisé pour rembourser cette dette pour rembourser une autre dette, jusqu'à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes.

Idée clé 3 : Créer un budget pour contrôler ses dépenses

La première étape proposée par l’auteur est de mettre de côté le plus rapidement possible la somme de 1000 dollars (vous pouvez l’adapter à votre devise).

L’idée ici est de disposer rapidement d’une somme qui vous permettra de régler la plupart des imprévues du quotidien et vous éviter de souscrire à des crédits à la consommation.

Pour cela, vous aurez besoin d’un outil efficace : le budget.

Un budget est un outil essentiel pour la gestion de vos finances personnelles.

Il vous permet de suivre vos dépenses et de savoir où va votre argent. Cela vous donne un aperçu clair de vos ce que vous pouvez vous permettre de faire ou non, ce qui vous permet de mieux comprendre votre situation financière et de prendre des décisions éclairées. 

Un bon budget doit être réaliste et prendre en compte toutes vos dépenses, y compris les dépenses fixes telles que l'hypothèque ou le loyer, les factures d'électricité et d'eau, et les dépenses variables telles que les achats de nourriture et les sorties.

Il peut être fait en utilisant un tableau excel, un Google Sheet ou un logiciel de budget, et en appliquant une méthode simple comme la règle 50/30/20, qui consiste à répartir votre revenu de la manière suivante: 

• 50% pour les besoins essentiels

• 30% pour les loisirs et les achats non essentiels

• et 20% pour l'épargne. 

En ayant une idée claire de vos dépenses, vous pouvez vous assurer que vous ne dépensez pas plus que vous ne gagnez, ce qui peut vous empêcher de vous endetter.

Disposer d’un Budget vous permet également de vous assurer que vous ne dépensez pas plus que vous ne gagnez, ce qui peut vous empêcher de vous endetter.

En ayant un budget en place et en vous y tenant, vous pouvez éviter de gaspiller votre argent sur des choses superflues et plutôt l'utiliser pour atteindre vos objectifs financiers.

Idée clé 4 : Mettre en place une épargne de précaution de 3 à 6 mois de salaire

Il est important de mettre de côté de l'argent pour les imprévus qui peuvent survenir dans la vie, comme une perte d'emploi, un problème de santé ou des dépenses imprévues. Cela s'appelle une épargne d'urgence ou une réserve d'argent d'urgence.

Dans le livre "The Total Money Makeover", l’auteur nous recommande de mettre de côté une épargne d'urgence de 3 à 6 mois de salaire. Cela signifie que vous devriez avoir suffisamment d'argent pour couvrir vos dépenses de base (comme votre loyer ou votre hypothèque, votre nourriture et vos factures) pendant 3 à 6 mois si vous perdez votre emploi ou si vous êtes confronté à une situation d'urgence financière.

Voici quelques étapes pour mettre en place une épargne de précaution ou d'urgence :

1. Déterminez combien d'argent vous avez besoin de mettre de côté. Si vous pouvez couvrir vos dépenses de base pendant 3 mois, cela signifie que vous devriez avoir suffisamment d'argent pour couvrir vos dépenses pendant 3 mois. Si vous pensez que vous avez besoin de 6 mois de réserve d'argent d'urgence, vous devrez mettre de côté suffisamment d'argent pour couvrir vos dépenses de base pendant 6 mois.

2. Faites un budget. Faites un budget de vos dépenses de base (comme votre loyer, votre nourriture et vos factures) pour déterminer combien d'argent vous devrez mettre de côté chaque mois.

3. Trouvez des moyens d'économiser de l'argent. Il y a de nombreuses façons d'économiser de l'argent chaque mois, comme en coupant les dépenses superflues, en comparant les prix avant d'acheter quelque chose ou en faisant du covoiturage.

4. Ouvrez un compte d'épargne dédié. Ouvrez un compte d'épargne dédié pour votre épargne d'urgence et transférez de l'argent dedans chaque mois. Assurez-vous que le compte est facilement accessible en cas d'urgence, mais pas trop facilement accessible pour que vous ne soyez pas tenté de dépenser cet argent pour d'autres choses.

5. Soyez patient. Mettre de côté une épargne d'urgence peut prendre du temps, surtout si vous avez des dettes à rembourser ou si vous avez du mal à économiser de l'argent. 

Mettre en place une épargne d'urgence peut prendre du temps, mais cela en vaut la peine pour être préparé en cas de gros imprévu financier.

Idée clé 5 : Épargner pour les objectifs à court et à moyen terme

Dave Ramsey recommande d'épargner pour les objectifs à court et à moyen terme tels que l'achat d'une maison ou la préparation de l'éducation des enfants.

Voici quelques étapes qui vous aideront à atteindre de tels objectifs :

• Définissez vos objectifs financiers. Prenez le temps de réfléchir à ce que vous voulez atteindre à court et à moyen terme. Par exemple, souhaitez-vous acheter une maison dans les prochaines années ou préparer l'éducation de vos enfants ? Définissez des objectifs précis et réalisables.

• Faites un budget. Faites un budget pour déterminer combien d'argent vous pouvez épargner chaque mois pour atteindre vos objectifs.

• Ouvrez un compte d'épargne dédié. Ouvrez un compte d'épargne dédié pour chaque objectif à atteindre et transférez de l'argent dedans chaque mois.

• Soyez patient. Atteindre vos objectifs financiers à court et à moyen terme peut prendre du temps. Soyez patient et restez concentré sur vos objectifs.

Il est également important de se fixer des objectifs réalistes et de ne pas essayer de tout faire en même temps. Si vous avez plusieurs objectifs financiers, il peut être utile de les classer par ordre d'importance et de vous concentrer sur l'atteinte de l'objectif le plus important en premier.

Idée clé 6 : Payer le crédit de votre maison le plus vite possible

Posséder une maison peut être un grand investissement et il est important de gérer de manière efficace votre crédit hypothécaire. L'auteur recommande donc de payer le crédit de votre maison le plus vite possible pour devenir réellement propriétaire de votre maison.

En effet, tant que vous n’avez pas définitivement payé, la banque peut encore vous la prendre, comme cela a pu se passer pour de nombreuses familles lors de la crise financière de 2008. 

En autre, plus vous mettez de temps à rembourser votre crédit hypothécaire, plus vous paierez d'intérêts.

Posséder un crédit immobilier peut également vous empêcher de faire d'autres investissements ou de mettre de côté de l'argent pour l'avenir. En le remboursant le plus vite possible, vous pouvez avoir plus de flexibilité financière et être en mesure de vous concentrer sur d’autres projets.

Cela peut sembler difficile de payer le crédit de sa maison rapidement, surtout si vous avez d'autres dettes ou objectifs financiers, mais il existe des étapes que vous pouvez suivre pour le faire efficacement : 

1. Faites un budget pour déterminer combien d'argent vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de votre crédit hypothécaire.

2. Demandez à votre prêteur si vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires. Certaines banques permettent aux emprunteurs de faire des paiements supplémentaires sans frais supplémentaires. Cela peut vous aider à rembourser votre crédit plus rapidement.

3. Augmentez vos paiements hypothécaires chaque année. Si vous ne pouvez pas effectuer des paiements supplémentaires, vous pouvez augmenter vos paiements hypothécaires chaque année de manière à ce qu'ils soient légèrement plus élevés que l'année précédente. Cela vous aidera à rembourser votre crédit plus rapidement.

4. Si les taux d'intérêt ont baissé depuis que vous avez obtenu votre crédit hypothécaire, pensez à renégocier le vôtre en passant par un courtier par exemple. La plupart le font gratuitement, étant eux-mêmes rémunérés par les banques.

Idée clé 7 : Investir 15 % de son revenu dans des comptes d'épargne-retraite

Il est important de penser à votre avenir financier et de vous préparer pour la retraite. Pour cela, il est recommandé d'investir une partie de votre revenu dans des comptes d'épargne-retraite tels que des 401(k) aux États-Unis ou des PER (plan d'épargne retraite) en France.

Le livre recommande d'investir 15 % de son revenu tous les mois. Cela peut sembler beaucoup, mais il est important de commencer à mettre de côté pour la retraite le plus tôt possible afin de profiter pleinement des avantages de l'épargne-retraite.

Un 401(k) est un type de régime de retraite offert par certaines entreprises aux États-Unis. Il permet aux employés de mettre de côté de l'argent pour la retraite tout en bénéficiant de certaines réductions fiscales. Les employeurs peuvent également contribuer au compte 401(k) de leurs employés.

Un IRA (Individual Retirement Account) est un compte d'épargne-retraite individuel aux États-Unis. Il existe plusieurs types d'IRA, tels que les IRA traditionnels et les IRA Roth.

Un PER (plan d'épargne retraite) est un compte d'épargne-retraite offert en France. Il permet de mettre de côté de l'argent pour la retraite et de bénéficier de certaines réductions fiscales. Il existe plusieurs types de PER, tels que les PER individuels et les PER collectifs proposés par les employeurs.

Il est important de se renseigner sur les différents types de comptes d'épargne-retraite et de choisir celui qui convient le mieux à vos besoins et à votre situation financière. N'hésitez pas à demander conseil à votre banque, un conseiller financier ou à un expert-comptable pour vous aider à décider en fonction de votre profil.

Idée clé 8 : Construire des revenus passifs et des économies pour la génération suivante

Une fois que vous avez repris le contrôle de vos finances personnelles en mettant en place un budget, en payant vos dettes et en consacrant une partie significative de vos revenus pour de l’investissement, il est temps à présent de vous concentrer sur l’avenir.

Pour cela, vous devez vous construire des revenus passifs, qui sont des sources de revenu qui ne nécessitent que peu ou pas du tout de travail actif de votre part pour être générés. 

Par exemple, un bien locatif génère des revenus passifs chaque mois sans que vous ayez à y consacrer énormément de temps (surtout si vous déléguez sa gestion par une agence). 

L’investissement en bourse peut également être une source de revenus passifs grâce aux dividendes que vous percevez à intervalles réguliers. N’hésitez pas à faire des recherches et trouvez des investissements qui conviennent à votre profil de risque et à votre situation personnelle.

En parallèle de ces investissements, vous pouvez aussi ouvrir un compte d'épargne dédié à vos proches et y transférer de l'argent chaque mois.

Tout cela vous permettra non seulement de profiter de vos vieux jours en toute sérénité, mais aussi de permettre à votre progéniture de démarrer la vie dans de bonnes conditions. N’oubliez pas aussi de leur transmettre votre sagesse financière, nécessaire pour eux-mêmes faire fructifier ce que vous leur laisserez.

Conclusion

Le livre "The Total Money Makeover" de Dave Ramsey présente un plan en sept étapes pour atteindre la liberté financière et gérer votre argent de manière efficace.

L'objectif de l’auteur est de donner aux lecteurs les outils et les connaissances nécessaires pour mettre en place un budget sain, rembourser toutes leurs dettes, épargner pour l'avenir et atteindre l'indépendance financière.

Les étapes du plan de Dave Ramsey incluent : 

1. Établir un fonds d'urgence de 1 000 dollars

2. Rembourser toutes vos dettes sauf l'hypothèque (crédit immobilier)

3. Mettre en place une épargne d’urgence de 3 à 6 mois de salaire

4. Investir 15 % de son revenu dans des comptes d'épargne-retraite

5. Épargner pour les objectifs à court et à moyen terme, tels que l'achat d'une maison ou la préparation de l'éducation des enfants

6. Payer le crédit de votre maison (dettes hypothécaires) le plus vite possible

7. Construire des revenus passifs et des économies pour la génération suivante.